年金险从产品形态上来看，有一个很大的特点，就是到了一定年龄后，能够返还保费。
保鱼君今天就要来分析一款中国人寿的年金险——鑫如意（白金版），这款年金险到底怎么样，看完文章你就会有答案。
文章分为以下版块：
如何解读年金险？
国寿鑫如意有什么？
国寿鑫如意能领多少钱？
年金险适合什么人购买？
对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。
大多数保险公司在宣传年金型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。
事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。
在本款年金险中的收益，包含了生存金、满期金和年金。
可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花缭乱了，各种“金”到底是什么？什么时候领？可以领多少？
生存金/年金：持续性领取。到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。
满期金：一次性领取。到XX周岁时，领取已交保费或XX%保额
分红：持续性领取。根据保险公司经营成果基础上的红利分配，无法保证收益，分红不固定。
保鱼君曾写过关于如何挑选年金型产品的文章，具体内容可点击下列链接查看。相信大家看完后，心里也会有个底↓ ↓ ↓
拓展阅读
1.生存金
从合同开始生效，一直到自己选定的年金领取日（50/55/60周岁/10年后），首次给付10%已交保费，以后每年给付基本保额。
2.年金
年金领取日起至80周岁前，首次给付110%基本保额，以后每年比前一年再多给付10%基本保额。
3.满期金
80周岁时给付已交保费。
保鱼君举个栗子具体说明一下。以0岁的男性小明为例，每年保费10万，60岁领取年金，则：
1.生存金：
投保后即可领取10000元；
1-59岁每年可领取8990元。
2.年金：
60岁领取8990×110%=9889元；
61岁领取9889+8990×10%=10788元；
62岁领取10788+8990×10%=11687元；
63岁领取77687+8990×10%=12586元；
... ...
79岁领取9889+8990×10%×19=26970元。
3.满期金：.
80岁给付已交保费30万元。
4.身故保险金
已交保费与合同现金价值取大者给付。
保单现金价值的增值是一个漫长的过程，通常需要20-30年左右的时间，现金价值才会高于已交保费。
假设父母是为孩子投保，一旦被保人不幸身故，对父母来说是很大的打击，包括精神和经济上。
所以鑫如意在身故金的领取上有一个很不错的设计，到底是什么呢？跟着保鱼君一起来看看。
5.转换年金权益
受益人在领取身故保险金时，可以选择一次性领取，或者将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。
假设如果被保人身故了，受益人为他父母，那么他父母就可以把这笔转换为年金，每年进行固定领取。
这就对父母往后的生活有了一个保障，使每年的生活起码有一个固定的收入，可以用来养老，而不至于在未来的经济上太拮据。
保鱼君分别举例了在50、55、60岁以及10年后领取年金的演算结果，方便大家参考。
那将以上结果具体以50岁领取年金为例，详细说明，其他情况以结果说明：
50岁领取年金：
交费3年，累计交费30万，固定领取120.5822万，纯收益90.5822万，利率约为3.02；
交费5年，累计交费50万，固定领取195.5288万，纯收益145.5288万，利率约为2.91；
交费10年，累计交费100万，固定领取365.043万，纯收益265.043万，利率约为2.65。
55岁领取年金：
交费3年，利率约为3.44；交费5年，利率约为3.31；交费10年，利率约为3.01。
65岁领取年金：
交费3年，利率约为3.84；交费5年，利率约为3.70；交费10年，利率约为3.37。
10年后领取年金：
交费3年，利率约为0.38；交费5年，利率约为0.36；交费10年，利率约为0.32。
通过以上计算，不难看出，65岁领取年金，交3年，收益好。
购买年金型保险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。
那就这款国寿鑫如意年金险来讲的话，如果是出于纯收益的目的，通过以上保鱼君的利益演算，65岁领取年金，交3年的情况下收益是最高的，收益也不错，值得购买。
但总体而言，年金型产品比较适合的人群要满足以下两个条件：
1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。
“先关注保障，后关注收益”才是正确的买保险的顺序。
比如小孩子可以先购置慧馨安少儿两全保险，50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾；成年人可以购置哆啦A宝重疾险，保轻症重疾，还可附加医疗险，保障全面，性价比高。
购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买年金险。
2、年纪不大的消费者
年金险的收益是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。
如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑年金险。
不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金型产品并不是必需的。
“授之以鱼不如授之以渔”。希望保鱼君的分析能对大家有用！有兴趣进一步了解的朋友，欢迎关注保鱼君的公众号：我爱多保鱼。
世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。保鱼君只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。